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Idees Pour Reformer Le Credit En France

Idees Pour Reformer Le Credit En France

Encore combien d'années faudra-t-il attendre avant d'assainir le marché du crédit ?

Il est difficile d'imaginer qu'un jour, nos sociétés seraient capables de s'émanciper totalement du système bancaire traditionnel. Rien de surprenant, ce système est présenté comme le seul capable d'assurer la croissance et, en définitive, la paix sociale. S'attaquer au crédit et à la pratique de l'usure, c'est faire la chasse à ce qui a donné la possibilité de faire sortir de terre des trésors de notre héritage culturel, mais aussi à la réussite flamboyante de nos fleurons industriels qui se réjouissent d'être parmi les plus dynamiques en terme d'emplois. Dans son fondement, l'emprunt n'est pas un problème en soi, mais la profusion de prêt par réserve d'argent est en revanche un fléau contre lequel il faudra tôt ou tard s'attaquer.

Ce qui pose problème dans le prêt renouvelable

Que ce soit pour de l'achat immobilier ou pour de l'entrepreneuriat, il y a des projets qui ne peuvent se réaliser sans l'apport d'un prêt. Le crédit personnel est bien sûr incontournable lorsqu'il est question de financer une voiture, des rénovations ou des études supérieures. Bien sûr, il n'y a pas vraiment d'objections à émettre sur le principe même de l'endettement lorsqu'il permet de réaliser un projet précis. Si le projet du demandeur est pertinent et qu'il apporte en plus les éléments requis en guise de garanties pour son banquier, il ne devrait pas avoir trop de problèmes à obtenir son crédit. Malheureusement, les prêts de type revolving (aussi appelés « crédits renouvelables ») sont les plus dévastateurs au sein des familles. De par son taux astronomique et son principe de renouvellement continu de la réserve, le prêt renouvelable peut avoir des effets extrêmement dévastateurs sur les comptes d'une famille s'il est utilisé avec excès. Ce type de crédit est assez facile à obtenir et il est surtout utilisé par les clients pour régler leurs achats par la biais d'une carte MasterCard ou une VISA spécifiquement dédiée. Là où il y a danger, c'est que ces moyens de paiement sont une irrésistible incitation à toujours plus dépenser, sans prendre conscience du niveau de remboursement exigé. Si le gouvernement a mis en place un léger encadrement de cette pratique avec les lois Hamon et Lagarde (sans trop de contraintes pour les organismes de crédit), c'est bien sur le chemin de la suppression pure et simple que devront s'orienter les pouvoirs publics dans un futur proche.

En guise d'alternative, les maisons de crédit pourraient commercialiser des offres plus éthiques et surtout plus abordables.

Si les banques ne coopèrent plus, est-il possible de relancer la distribution de financements ?

D'abord, l'arrêt de la réserve de crédit serait une mauvaise nouvelle pour la grande distribution et du commerce plus généralement. Ceci s'explique par le fait que beaucoup de clients payent leurs achats d'équipement avec une réserve d'argent. Le soucis c'est que les établissements de crédit pourraient ne pas vouloir mettre à jour leur gamme de crédits, par exemple le fait de remplacer le crédit renouvelable par un prêt personnel à petit montant.
L’État devra alors rapidement trouver des alternatives.

Dans cette idée, nous pourrions imaginer que le gouvernement accompagne des acteurs de la distribution (physique et en ligne) pour le développement d'un organisme de crédit de « métier ». Ce nouvel organisme aurait pour but de distribuer des prêts personnels avec un montant maximal limite et dont le TAEG serait plafonné par décret. Son contrôReformer le secteur du credit pourrait être attribué à une entreprise nouvellement créée ou déléguée à une entreprise externe et les administrateurs décideraient eux-mêmes des objectifs à suivre. Si les grandes surfaces et les représentants de commerçants se disent prêts pour participer à ce projet de micro-prêt personnel, un client pourra alors demander une carte de paiement spécifique afin de régler ses achats (à condition toutefois que son dossier ait été validé par l'établissement). L'union des professionnels du marché permettra de doter cette structure financière d'une grande force de frappe, pour leur propre intérêt et aussi celui des consommateurs.

La deuxième solution serait de soutenir les plate-formes de crédit entre particuliers déjà existants, voire de créer une plateforme publique qui jouerait le rôle d'intermédiaire entre les parties. L'objectif est de connecter d'une part des épargnants à la recherche d'un placement à rendement avec, de l'autre côté, des demandeurs qui désirent financer un projet précis. Le taux d'intérêt payé par l'emprunteur correspondrait à la rémunération du capital de l'investisseur. Si techniquement parlant, il n'est pas extrêmement long de mettre en place une telle plateforme, le principal challenge serait de faire en sorte que les prêteurs s'inscrivent massivement et dans un court laps de temps pour relancer les achats à crédit.


Une autre idée : convaincre la Banque centrale de financer directement des établissements de crédit appartenant à l’État. L'avantage d'une telle opération, c'est que les fonds investis circuleraient dans l'économie réelle et quotidienne au lieu d'alimenter une spéculation sur les marchés financiers.

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